小贷融资业务管理系统业务流程说明文档
发布时间:2021-01-22 08:57:35 来源: 科技文本 点击:
浙农小贷融资业务管理系统
业务流程说明文档
目 录
TOC \o "1-3" \h \z \u 1 授信环节 2
1.1 授信业务流程 2
1.2 流程说明 3
1.3 其他说明 3
1.4 关键点 3
1.5 历史数据 4
2 放款环节 5
2.1 放款业务流程 5
2.2 流程说明 7
2.3 其他说明 8
2.4 关键点 8
3 还款环节 9
3.1 还款业务流程 9
3.2 流程说明 11
2.3 其他说明 11
2.4 关键点 12
4 贷款展期 14
4.1 展期业务流程 14
4.2 流程说明 16
4.3 其他说明 16
4.4 关键点 16
5 贷款逾期同步 17
4.1 逾期同步业务流程 17
5.2 流程说明 17
4.3 其他说明 18
4.4 关键点 18
1 授信环节
1.1 授信业务流程
1.2 流程说明
融资申请入口在明日供应链OA系统,本系统接收OA系统的进件数据。
融资客户的资料由明日业务人员负责收集。
目前要的融资资质材料包括:法人身份证正反面、活体照片、电费发票(6个月)、现场照片(大门、生产车间、管理车间、库房)、营业执照、尽调调查表格。
上述流程中在明日供应链OA系统中的审批流程为简化流程,具体以OA系统内部流程为准。
需要检查的附件资料,等业务部门提供表单信息后再进行细化。
授信环节不涉及与上海银行、银丰系统的交互。
1.3 其他说明
本项目一期,融资的授信额度审批仅在明日集团供应链OA系统中实现。项目二期中,再在本系统中实现授信额度审批流程。
考虑到本项目的上线工期紧张,本项目一期,仅使用浙农小贷的自有资金;在本项目二期中实现与上海银行的资金对接,即实现融资助贷业务的。
如果融资客户的已放款订单出现逾期情况,则系统自动将此客户的授信设置为失效,即拒绝其后续放款申请。
1.4 关键点
对于企业客户,以“机构机构代码+企业名称” 作为客户唯一标识。
对于个人客户,以“证件类型 + 证件号码”作为客户唯一标识。
一个客户仅存在一笔授信;一笔授信可对应多笔放款。
若风控人员或业务人员发现融资客户的企业经营存在风险,可通过本系统将融资客户的已授信额度进行手工失效,拒绝其后续继续贷款,以规避资金风险。
1.5 历史数据
现有线下业务的融资客户授信额度、已使用情况等信息,需明日集团进行数据整理,作为历史数据导入系统,同时按本业务系统要求提供一份历史数据,本系统处理后导入历史数据。
2 放款环节
2.1 放款业务流程
2.2 流程说明
融资客户的放款申请在明日集团供应链OA系统发起。
本系统需要实现放款的审批流程,审批环节包括:
业务部审批
风控部审核
风控部审批
财务部审核(会计)
财务部审批(出纳)
本系统需与第三方电子签章平台对接,实现放款合同的电子签名(浙农小贷),目前暂定是e签宝。
财务部审核通过,本系统自动向上海银行发起放款指令;并负责获取放款结果。
放款成功后,由本系统生成还款计划,并负责将还款计划同步给明日系统。
日终处理时,由本系统负责将当天已放款成功的订单导出到文件,然后上传到银丰系统要求的FTP上。
当贷款逾期后,本系统实现罚息的自动计算。
计算公式为:逾期本金*罚息日利率*逾期天数
因业务要求,在一定情况下可以减免罚息,罚息减免的审批流程同贷款展期审批流程。
2.3 其他说明
正常利息收入的计息方式:利随本清、按日计息、利息算头不算尾。
正常利息收入的日利率:合同年利率/360
逾期利息的计息方式:按日计息,利息
逾期利息的日利率:万分之五
2.4 关键点
本系统需与第三方电子签章平台对接,实现放款合同的电子签名(浙农小贷),目前暂定是e签宝。
在明日系统中,出库单唯一标识一笔放款;当本系统因某些原因拒绝明日的放款订单申请,明日系统后面再发起此笔放款申请时,出库单号不变。
若一笔出库单被浙农小贷审批环节拒绝后,明日系统修改或补足资料后重新提交申请,需要在本系统重新走一遍审批流程;且在审批管理台中能够调出此出库单的历史审批流程。
3 还款环节
3.1 还款业务流程
3.2 流程说明
融资客户的主动还款申请在明日集团供应链OA系统发起。
在还款日的前N天(可配置),由本系统发送还款提醒短信给客户,通知其还款。
在正式还款前,明日系统发送还款试算接口到本系统,本系统将贷款截止到当前日的应还本金、应还利息、应还罚息计算出来,返回给明日系统。
本金由融资客户负责归还。
利息由明日集团负责归还。
罚息由客户负责归还。
日终处理时,由本系统负责将当天已还款成功的订单导出到文件,然后上传到银丰系统要求的FTP上。
当贷款逾期后,本系统实现罚息的自动计算。
计算公式为:逾期本金*罚息日利率*逾期天数
因业务要求,在一定情况下可以减免罚息,罚息减免的审批流程同贷款展期审批流程。
2.3 其他说明
正常利息收入的计息方式:利随本清、按日计息、利息算头不算尾。
正常利息收入的日利率:合同年利率/360
逾期利息的计息方式:按日计息,利息
逾期利息的日利率:万分之五
2.4 关键点
经过会议讨论,如何实现还款的对账,有三种方案,分别是:
方案一:要求明日集团在上海银行开立一个专用账户,用于融资贷款的自动扣款账户;由本系统在还款到期日,自动计算应还额,然后发起代扣请求到上海银行,上海银行把明日专用账户的资金划扣到浙农小贷在上海银行的账户,并提供划扣结果给本系统。本系统实现还款的核对,同步给明日系统,并出具报表。
优点:能够最大可能的实现对账自动化,减少人工干预,减轻业务人员工作量。
不足:需要协调明日集团统一各个部门和子公司的融资业务的还款账户;需要上海银行是否能够允许两个不同集团客户之间的账户划扣。
方案二:本金归还仍由客户归还到明日的当前账户,但明日集团打款到浙农小贷在上海银行开立的账户上时,需要保存有一个唯一标识用于识别此笔交易,然后人工将此标识保存到明日供应链OA系统,供应链OA发送还款结果到本系统时,必须包含此唯一标识;本系统后续根据此唯一标识发送查询请求到上海银行,上海银行返回交易结果;本系统根据交易结果确定还款交易是否成功、是否需要结清贷款。
优点:业务上推进难度低;
不足:系统复杂性提高,需要人工参与部分。
方案三:完全保持目前的线下还款流程。然后本系统从明日集团供应链OA系统获取还款明细信息、从上海银行获取浙农小贷账户的交易记录清单,然后展示在管理台界面上,由业务人员进行人工一笔笔确定和勾兑。不足:基本无法达到减轻业务人员对账工作量的目标,并且,随着业务量的增大,人员投入会更大。
4 贷款展期
4.1 展期业务流程
4.2 流程说明
融资客户的贷款展期申请在明日集团供应链OA系统发起。
本系统需要实现展期的审批流程,审批环节包括:
业务部审批
风控部审核
风控部审批
风控部副总审批
贷款展期成功后,本系统需根据展期后期限重新生成还款计划,并同步给明日集团供应链OA系统。
4.3 其他说明
贷款展期后的利率与正常利率相同。
贷款展期需要根据情况提供资料,比如物流证明材料。
4.4 关键点
贷款展期是否需要在本系统管理台发起?具体资料由明日业务人员线下通知浙农小贷业务人员,比如邮件方式。
5 贷款逾期同步
4.1 逾期同步业务流程
5.2 流程说明
融资客户的贷款逾期处理在本系统日终处理完成。
逾期订单以批量方式同步给明日集团供应链OA系统。
逾期催收工作由明日业务人员负责。
4.3 其他说明
逾期后的罚息系统将每日计算。
罚息利率为万五。
罚息由客户归还。
罚息可经过审批同意后减免。
4.4 关键点
贷款展期是否需要在本系统管理台发起?具体资料由明日业务人员线下通知浙农小贷业务人员,比如邮件方式。
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